3月17日，河南牧业经济学院西门，46岁的郑先桥蹲在地上，绝望无助的哭泣:“赌输了，命都没了。” 满头白发的郑先桥穿着一双破烂解放鞋，军绿色单肩包一头用尼龙绳捆着。面前地上，摆着一大摞儿子的获奖证书——几天前，他的儿子、家族首位大学生、被寄予厚望的郑德幸，从山东青岛一家宾馆8楼跳下，结束了21岁的人生。 没人知道，郑德幸，这位河南牧业经济学院的大二学生，为何把自己人生最后轨迹选择在了青岛，又如何度过了人生最后几天。 但很多人现在都知道，在郑德幸人生最后一年里，他如何从品学兼优的班长走向了毁灭：2015年1月开始迷上网络赌球，越陷越深直到无法自拔，以28位同学之名在十多家校园贷款平台借贷购彩。最终，欠债60多万元后纵身一跳。 “他死时连一件完整衣服都没有留下。”没人能理解郑先桥这位父亲的悲伤——儿子留下的遗物，是一张身份证，一部白色手机，4张车票、38.5元现金，以及60万元校园网贷欠债难题。
被无底洞夺去的生命 陪伴郑德幸人生最后时光的那部白色手机，屏幕已破碎，里面存留着唯一一个电话录音。 录音里，郑德幸没有用自己真实的身份：“我是他哥哥，怎么了。” 对方是一名女子，一名催债者，来自一家网络校园借贷平台。“他在恒远(音——记者注)金融贷了一笔款，用来购买笔记本电脑。” “那个我知道，本金是8999元啊。”郑德幸说。 “原先多少钱我不知道，现在你还欠2000多块钱……这是两期的利息。” 郑德幸说他打算两个月内把欠的钱全部还上，而对方让他在两期内还清，否则第三期的时候又要继续算利息了。 “那你为什么跟他父亲打电话说是15000呢?” 女子顿了一下，随即也提高了声音：“是10559，可能是他听错了……” “好，我知道了，拜拜。” 四天后，郑德幸从青岛一家宾馆跳了下去。没人知道，这个录音电话是不是压断他的最后一根稻草——那几天，他频繁在各种贴吧中发帖，要出售自己的器官还债。 此前，1995年出生的郑德幸已有过四次自杀——今年1月，他两次试图跳入学校附近的龙子湖内。2月，他撞上一辆汽车住进医院。过完年，他在河南新乡服下了200片安眠药，昏迷了一天。 他也试图挽救自己的人生。在今年1月22日此后几天内，他在河南建业吧以“慕尼黑之手”之名连发三篇帖子。他讲述了自己的赌球、借贷生活。他希望吧务不要删，“希望大家引以为戒”，还试图找到一个什么都可以干的活儿。 这是一个因为喜欢足球，而迷上网络赌球，最后无底洞借贷吞没人生的悲剧故事：2009年，郑德幸开始看河南建业队的比赛，并喜欢上了足球。为了攒钱买一件建业队的球衣，他到餐厅打工，啃了两个月的馒头。
2015年1月，亚洲杯，郑德幸“鬼使神差”地开始买足球彩票。2月底网上彩票禁售，他疯狂寻找可以买彩的地方，自己看盘，看赔率，“每天全部心思在这个上面。” 3月开学时，他玩起了10元钱的“二串一”。连赢几天后，他觉得赚钱太容易了，慢慢就加大投注，100元、200元…… 他就此越陷越深。输光了生活费，于是借钱买，曾一次中了7000元。“如果这是个终点多好，可惜我没有。” 他不甘心，他在网贷平台贷了1万多元。他写道：“……这是我人生中第一次搞这么多钱，虽然是贷款，心里居然一点恐慌都没有，钱那时候看来就是数字，一个越来越大的数字。” 郑德幸贷款的平台是P2P金融信息服务平台，这里有数十家专门针对学生的贷款项目，俗称校园网贷。曾经火爆的校园信用卡业务被叫停后，从2014年开始，多家互联网消费金融公司、P2P网贷平台乃至小贷公司先后进入校园贷款市场。 不到半个月，1万多又输光了。他开始走火入魔，彻底陷入校园网贷这个无底洞，“疯狂地找钱想把输的一把捞回来”，他想到了借用和冒用同学信息借贷。 在他所在班级，各方面颇具才华的郑德幸是班长，掌握着同学们的身份证、学号证，又威信最高，人缘也很好，同学们都对他很信任。 信任，沦为了郑德幸利用的工具。 他的室友，黄东东(化名)的支付宝账号是郑德幸注册的，他用黄东东的名义借了8000多元买了个苹果手机，但黄东东从来没见过这个手机。 “被欠款”的不止同班同学，还有朋友。郑德幸拿着莉莉(化名)的学生证、身份证，通过“趣分期”借出1.3万元。当天，他又通过“爱学贷”，刷了6888元买了个苹果手机。“他拿着我的手机操作，因为信任他，就没多问。”莉莉说。 就这样，郑德幸借用、冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在人人分期、趣分期、优分期、闪银、支付宝、诺诺磅客、爱学贷、雏鹰等14家校园网络分期、小额贷款平台，或分期购买昂贵电子产品变现，或申请现金贷款，总金额高达58.95万元。 其中，最高的同学被欠款11万元、涉及分期平台12个，最低的也有6000元。从去年10月开始，这些同学和家长开始开始收到频繁的催款短信，“还以为是诈骗，后来一登陆查询，我的天啦。发现平台上的手印、照片、签字都不是我的。”一位“被欠款”6万元的同学说。 他们找到郑德幸，郑德幸就给同学写一张借贷欠款证明，摁上手印。但还不上款，这些借贷平台频繁给同学和家长发短信、打电话，称会派出“外访组”到学校找麻烦，报警汇报给学校。 多位学生曾到派出所报案，“但警察认为，手机截图不能作为证据，没有立案”。这段时间，郑德幸有时候一天都不吃东西，说没有钱。同学看着可怜，还偶尔给他买点馒头。 莉莉没敢把这些告诉家人。寒假时，她没有回家过年，而是到一家电子厂打工，用挣来的3000元还了“趣分期”的两笔贷款，但剩下的1万多元，她无力再还，只能将希望寄托在郑德幸身上。 但最终，莉莉等来的是郑德幸自杀身亡消息。
悲剧故事正在重复上演 在那篇长长的帖文里，除了反思，郑德幸还多次提到家里不管他了：“我妈再也不想看见我，我舅对我说愿滚哪就滚哪去，我爸说自生自灭吧”。 事实上，他的家里早已无能为力。郑德幸的老家在河南省邓州市农村，家里4亩多地，收入一年是5000元左右，是村里最困难的家庭之一。他的母亲又刚做完手术，至今不能下楼。 去年8月，郑德幸陆续收到催款通知，无奈之下，他将因迷恋赌球欠下网贷的事告诉了父亲郑先桥。 郑先桥，这个常年生活在大山里的农民，穿着很多人城里人从未见过的解放鞋，用着一个一百来元的老人机，至今不知道什么是网贷，什么是P2P。 郑先桥帮儿子还了两次钱：第一次7万多，一辈子的积蓄;第二次3万多，从亲戚朋友处借的。但到最后，郑德幸以往最尊敬的舅舅也没能阻止他的“走火入魔”。 “窟窿越来越大，从20万，到30万，到最后的60万.......”郑先桥至今不明白，为什么儿子就轻易获得了如此巨额的贷款。 这原本是郑先桥的骄傲：郑德幸是家族里第一个考上大学的人。从高中时就开始在外打工，靠打工成了大学班里第一个买了电脑，军训时就当了管理员，被推举为大学班长，演讲稿次次拿奖，是学校各种晚会的总策划兼主持人，还是学校的“优秀共青团员”，遇到同学热心帮忙，2015年7月微博还显示他捐款1000元给一个烧伤的儿童——这是郑德幸暑假一周的打工工资...... 现在，一切成空。 是网络赌球，还是校园借贷让他最终走上了不归路?都有。但或许更致命的，是他的贪心，是他的无穷欲望，更是他的异想天开，让自己的人生急速坠落。 只是，他走了，但欠着的60万巨款却不让他的家人和同学解脱。3月17日，学校给受害学生开了一个会议，认为学生可能需要承担部分本金。但同学们一致认为自己是受害者，不应该承担还贷之责。 3月16日，郑先桥的手机里又出现了一条催款短信，上面写着：“甲方(委托方)普惠快信金融信息服务有限公司，乙方xxx律师事务所……乙方受甲方委托，有权向你追偿全部款项，但经普惠快信公司屡次催收，你拒不偿还……” 或许，只有仔细阅读郑德幸“忏悔录”里的手机短信截图，人们才能感受到他内心经历了怎样的恐惧、后悔与绝望。 比如这一条：“咻咻贷的钱你不打算还了是吧。诚信不要了是吧?你的通讯录我已经拿到了。明天上午就开始联系你周边人.......” 据说，曾经有催款人闯进了学生宿舍，把郑兴强带走后，暴打了一顿。 逝者已逝，更让所有人值得警惕的是，这样的悲剧，正在重复上演。一位陕西网民在河南牧业经济学院贴吧发帖，希望能够与“被贷款”的同学沟通交流，他也遇到了类似的情况：自己同学利用他们的身份进行借贷。 3月16日，在体育论坛虎扑，一位网民也发帖，称“同学打算用自己信息去申请校园贷款。”跟帖的网民吓坏了，连忙附上了郑德幸的案例予以警告。 去年12月，在湖北知行学院，一位大二学生为了购买苹果6，申请网上贷款。随后，他拆东墙补西墙，不断找其他借贷平台还债，利滚利之后欠下多家公司70多万元，而原始金额仅为3万元。休学逃回老家躲债后，仍然收到趣分期“送花圈到家里”的威胁。 今年2月，在海南。海口经济学院的一位同学因为给女朋友分期购买了一部苹果手机，面对每天不断攀升的高额贷款滞纳金，不得不找四处同学借钱还贷。 他们的人生同样因此而改变。
调查：校园网贷如何一步步套牢大学生的? 郑德幸出事后，河南牧业经济学院称，已在全校进行排查，提示学生“不得与社会上任何借贷公司发生借贷关系”。 但在3月17日，该校一栋大楼仍可见分期乐大幅广告。一位学生说，学校让清洁工清理贴在校园各处的借贷小广告，但仍有人敲开学生宿舍的门，扔下一张广告，扭头就走。 而在该校之外，全国几乎所有高校大门仍向所有校园借贷平台敞开着，几乎没有高校或者相关部门做出警示。“我们听说了此事，这有什么影响呢?”3月22日，在重庆一所最知名的大学，某借贷平台的校园代理说。 在他看来，“出事”反而让平台知名度更高了，同学们都知道没钱可以找他们了。当天，他完成了10多单的认证申请。 这，或许才是最可怕的。那么，失控的校园网贷是如何一步步套牢一代大学生，最终演变为陷阱重重的信贷魔窟的呢? 第一步：无审核，只需提供学生证即可办理 “零利息”“零首付”“线上审核”“最快3分钟到账”、“无担保无抵押”……多日来，记者在各大校园走访发现，类似的网贷平台广告随处可见。“可以说长久以来铺天盖地”。广东工业大学一位陈姓同学说。 铺天盖地广告背后，是各机构对于校园金融市场巨大潜力的大力开发。 相关统计显示，2015年，全国高校毕业生总数达到749万人，较2014年增加了22万人，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。 这不是第一次掘金校园市场。2004年开始，各大银行纷纷推出校园信用卡，2009年，银监会叫停针对大学生发放信用卡，这给予了大学生网络贷款平台成长土壤。 根据记者调查，目前针对大学生贷款的平台大概有上百家。大致可分为三类，一是分期消费贷款为主，如趣分期、任分期等，第二是单纯的现金贷款，如投投贷、名校贷、爱学贷等平台。第三是阿里、京东、苏宁等传统电商推出的校园分期和校园白条。 2015年3月，晓君(化名)在他所在的海南大学做起了校园网贷经理人生意。他说，不管哪种分类，这些校园网贷产品的共同特点是，其审核异常简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等，就可以迅速在网贷平台上得到几千至数万元的贷款，可获取现金，也可以用于网购。 在各大银行都已叫停大学生信用卡之后，这样的低门槛更加吸引大学生群体。据媒体报道，有一家分期网站在全国已覆盖了4000所高校，授信用户达300万。名校贷官网则显示，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。 3月22日，记者尝试使用“最快1小时到帐、最高可借5万、100%借到钱”的名校贷借款，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核，就可最高借得5万元。 在提供父母信息给趣分期平台以获取贷款额度的过程中，大二的罗凌(化名)也非常犹豫。“但校园代理给我的承诺是，不会打骚扰电话，只要按期还款就不会让父母知晓。” 那么，这些借贷平台是如何对学生身份信息进行准确认证的呢?“我们获取学籍信息的途径是通过学信网、国政通两家网站。”趣分期客服人员说。 学信网由全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心于2002年5月开通，由中心控股的学信咨询服务有限公司负责运营，是一个包含了全国几乎所有高校学生个人信息的大型数据仓库。国政通是公安部门目前唯一指定的身份认证服务商，主要给银行、婚恋网站等第三方进行身份认证。 第二步：为抢人头，冒用内部勾结都不稀奇 “冠名赞助各类校园活动、发展校园代理、注册赠送礼品……各家网贷分期平台为抢夺大学市场真是用尽了浑身解数。”一位代理商说。 效果也立竿见影。趣分期于2014年3月份上线，其官方数据显示，平台目前“拥有300万活跃用户，覆盖3000万大学生群体”。分期乐资料则显示，截至2015年4月，分期乐的单月交易量达6亿元。 支撑上述平台完成这一交易规模的，是规模庞大的地推队伍。
目前，分期乐拥有2万地推人员，其中2000人左右为全职员工，其余为兼职代理。分期乐依靠这些代理，覆盖了全国绝大多数高校。趣分期则称，目前拥有全职代理人数超过2000人，此外兼职的代理人数超过十万。 按照不同层级，代理之间有着明确的责任划分。根据分期乐方面提供的资料，其平台代理分为城市经理、片区经理、校园经理、高校代理等级别。城市经理、片区经理通常为全职人员。校园经理、校园代理为兼职。其中校园经理，负责高校校园方向的宣传、推广，配合片区经理推进校园各项线下工作的落地;高校代理、校园兼职，负责高校校园的宣传、传单发放、上门一对一营销等。 “同学就是我的客户。”北京某大学的学生会干部沈彬彬(化名)说，去年他成了一位校园代理，每下载APP绑定银行卡认证一个就可提成40元，不绑卡每单提成30元，这些收入是可以日结的，通过刷楼、摆摊等方式，最高一天挣了5000元。“鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。” 不过，当地推队伍大了，当所有网贷平台都以低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”时，竞争也就更无序混乱了。 3月21日，记者借用了一位大学生的身份信息，以该学生的身份拨通了西南区某校园网贷负责人电话，还没来得及说明贷款目的和用途，这位负责人就“细致周到”地帮记者想到了。“我可以用学生创业名义，给你贷到5万元，可以选择多个期限偿还。” 这5万元中，需要扣取一年12%的服务费是12%，大约6000元，再减去交给网贷平台的保证金，最后到手大约是4万元。整个过程只需要几天时间就可完成。 事实上，尽管该平台需要贷款人上传一段视频认证，但这为代理商说这个根本不是事儿，不用视频，他就完全可以帮记者在线上搞定。 “学生个人信息就这样被冒用了。”一位不愿透露姓名的某校园网贷平台内部人员说，在激烈竞争下，平台审核风控不严，是郑德幸能用28名同学借款60万元的根源。“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。” 甚至，还出现了平台审核人员与代理商勾结，冒用他人信息骗取贷款案例。去年11月，在四川工商职业技术学院，一个班20多名学生在某平台被注册和被欠款，最后警方的结果是，该班学生个人信息被代理商收购后，与该平台的审核人员联手上演的借款好戏。 第三步：虚荣心作祟，钱你想干嘛干嘛 借来的钱，大学生都拿去干嘛了? 用于缴纳学费、生活费、创业启动资金者有，但比例很小，更多的，是虚荣心作祟下的盲目提前消费。 在很多校园网贷平台，其官网轮流都滚动着这样的成功案例：“30000元，36期，毕业自主创业”、“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6Splus”、“黑龙江工业学院XXX成功申请20000元”....... “很多学生重面子、好虚荣，这是我们市场的基础。”一位校园分期贷负责人不客气的说，他们曾经发现一位男生，每次新款手机上市，他都是最先“尝鲜”。本来以为他家里经济条件不错，后来才得知，他家其实很困难，住的房子都是漏雨的。为了还分期购买手机的钱，他经常两天吃一顿泡面。 更多的人根本不会认识到这种严重性。2015年，长沙大一新生李楚(化名)在京东打了34次“白条”，共7830元，在趣分期分期购买iPhone一部，还在支付宝使用蚂蚁花呗消费2500元。“这很容易让我产生一种错觉，我可以随时购买我想要的东西。” 对于这些大学生来说，校园贷款不仅仅是诱惑力的广告，更是让他们从数千元的手机到几十块的袜子，再到数万元的现金，看电影请女朋友吃西餐，甚至是名牌手表包包，把自己装扮成“白富美”、“高富帅”，都似乎可以“随时拥有”。 只是，即便郑德幸这样的悲剧一再发生，还是没人告诉他们贷款的性质、风险，没有人教授他们如何防范这些充满诱惑的校园信贷，更没有人意识到，失控的校园网贷其实是吃人不吐骨头的高利贷。 |
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